近期“消費貸違規流入樓市”的話題吸引了多方關注，但事實上，對消費貸款的嚴查已不是新鮮事，銀監會早有明確規定——“個人消費貸款不得用于購房、**等非消費領域”。

早在2014年5月，北京銀監局就下發《關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，要求嚴格審查消費貸款的真實用途。其中最**的一句話是，北京地區客戶只能享受最高100萬元、最長10年的消費貸款。

今年來，多地銀監局已連續針對消費貸違規開出罰單。3月，由于“個人消費貸款資金流入股市”，某大行杭州分行吃到罰單；6月，某股份行廈門分行因部分貸款資金被挪用于借款人購房受到處罰……

為啥消費貸容易被挪用于購房？大背景當然是房地產市場火熱，房價漲幅高超過工資收入增長，居民有了強烈的提前置業、鎖定購房成本的沖動，進而產生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。

以前有不少人在缺首付資金時會選擇辦理大額信用卡套現救急，現在二套房首付到了六成，加上有些時候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點錢只能說是“杯水車薪”了。于是，額度不低、操作比較靈活的消費貸款就成了更合適的渠道。

站在商業銀行角度說，風險分散、收益較高、客群下沉，以及消費增長、對公貸款需求和質量不佳、互聯網技術的發展等，都是觸發消費貸款受重視的原因。基于收益和零售轉型的考慮，銀行也有較大動力推動消費貸款。

當然，還有“人”的因素——有銀行基層業務經理會出于業績壓力刻意為之；加上“三查”失效、員工行為管理不嚴等問題，使得消費貸款的實際用途不明。

什么樣的消費貸款容易被挪用？整體來看，消費貸款包括個人綜合消費貸款、*押貸款兩類。前者以信用貸款為主，純信用額度上限一般是30萬元或100萬元，主要用于教育、裝修、婚嫁、旅游、購置耐用品、購車等居民消費；后者以房屋*押貸款為主，金額大（最高可能達到2000萬元），期限長（最長達30年）。

上述這些貸款都可能被用于購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對較小的信用貸款其實用處有限，所以在這些區域更多地出現以房*貸資金購房的情況，這也相當于房地產市場加杠桿。也有不少購房者出于實際資金需求量的考慮，選擇信用貸款填補首付資金的空缺。

除銀行外，也有互聯網金融、小貸公司、擔保公司等機構向客戶提供房*貸融資。一般而言，這類機構也會在貸款合同里加上“房*貸融資不能用于購房”的字眼，但實際上更多地還是強調“還款來源”。只要*押充足、能還錢就可以了，后續的資金流向并不在意。

總體來看，如果真是要做房*貸這類消費貸款，更多人還是會選擇在銀行做，因為其他機構的房*貸利率相對較高，*押率也比較高，并不劃算。

也有銀行對消費貸款并不“感冒”。證券時報記者就了解到，某上市城商行年初至今消費貸款余額負增長。他們解釋，純消費類的貸款，互金等新業態做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對處于劣勢，尤其是地方中小銀行，要做盡調、審核、貸后管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。

來源：證券時報