進入8月后，各家銀行的房貸利率轉換工作已經開始進入最后收尾階段，不少房貸客戶都陸續收到銀行發送催辦房貸利率定價基準轉換業務的通知。

相信不少房貸客戶仍在糾結，房貸利率定價基準一定要轉換嗎？是選擇將定價基準轉換成貸款市場報價利率（LPR），還是選擇固定利率，哪種更劃算？

根據央行去年年底發布的公告顯示，自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值）。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

這也意味著，只要您簽署房貸合同時，房貸利率的定價基準是央行公布的貸款基準利率，就需要進行轉換，如果房貸利率的定價基準是LPR則無需進行轉換。

房貸利率不掛鉤貸款基準利率，掛鉤LPR后，你會有兩種選擇：

01

一是選擇固定利率，以后還房貸期限內就不浮動了；

依照4.9%的貸款基準利率，你的房貸，可能是8折、9折，或者上浮10%、上浮20%等利率，那么你現在對應的利率就是：8折3.92%、9折4.41%，上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

如果選擇固定利率，就意味著，在剩下的貸款期限內都將保持現在的利率，直到貸款還清都保持不變。

02

二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數值”）。以后LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數值”），得出最新的房貸利率。

這里分兩種情況：

01

如果你原來的房貸利率是基準上浮10%，那就是5.39%；參照2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%（備注：這次改革參照的利率），那么點差就是0.59％（5.39%－4.8%），這就是以后加點的固定點差，一直不變直到貸款還清。

那么以后的房貸利率就是LPR＋0.59％，按照大多數銀行的重定價日為每年1月1日計算，那你今年到明年1月1日前的利率就是5.39%（4.8%＋0.59%）。

2021年1月1日會根據2020年12月20日公布的LPR報價來調整新一年的貸款利率。如果2020年12月20日5年期LPR的報價為4.6%，那2021年的貸款利率就是5.19%。

02

如果你原來的房貸利率是基準下浮20%，那就是3.92%，那么點差就是－0.88%（3.92%－4.8%）。

那么以后的房貸利率就是LPR－0.88%，那你今年到明年1月1日前的利率就是3.92%。如果2020年12月20日5年期LPR的報價為4.6%，那2021年的貸款利率就是3.72%。

關鍵是看未來LPR是下降還是上漲。如果未來LPR上漲了，那么轉換后的利率就提高了，以后房貸的利息更高；反之，如果未來LPR下降了，那么轉換后的利率就降低了，以后房貸的利息就更少。

在南都記者看來，對于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對于貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。因為從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內環境上，未來利率下行的概率相對更大。

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