“需要錢，找親友”——這個(gè)觀念，在我們中國(guó)，那是根深蒂固，一代傳一代，幾乎人人都認(rèn)為：“找親友借錢”是天經(jīng)地義，似乎沒(méi)有幾個(gè)人對(duì)此提出過(guò)質(zhì)疑。

自古以來(lái)，我們中國(guó)人因?yàn)椤坝H友不借錢” 這件事，和無(wú)數(shù)的親友疏遠(yuǎn)、甚至鬧翻、反目成仇，這種事我們?nèi)粘６家?jiàn)得多了——這說(shuō)明了：我們雖然號(hào)稱擁有 “五千年文明”，但是，我們?cè)凇坝H友借錢”這個(gè)問(wèn)題上，其實(shí)一直都沒(méi)有處理好。

在筆者看來(lái)，找親友借錢，是國(guó)民陋習(xí)之一。我們將目光回放到農(nóng)耕時(shí)代。在農(nóng)耕時(shí)代，農(nóng)戶有時(shí)候遇上荒年，家里斷糧了，怎樣活命呢?——只好找親戚、朋友借糧食，先撐過(guò)荒年再說(shuō)，事后，借一斗，還一斗。再比如在村里蓋個(gè)房子，找親友借十個(gè)八個(gè)大洋，蓋完房子之后，慢慢還。錢不夠的時(shí)候，只能這樣，沒(méi)有別的辦法。

可見(jiàn)，在農(nóng)耕時(shí)代，國(guó)人在親戚朋友之間互相借貸，的確有著它的“時(shí)代合理性”，這也是“親友借錢、天經(jīng)地義”的歷史傳統(tǒng)的根源。 問(wèn)題是時(shí)代變了，現(xiàn)代人的“經(jīng)濟(jì)生活方式”改變了，人的意識(shí)因此也應(yīng)該跟著改變。

首先，由于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)達(dá)，“荒年”這個(gè)千年夢(mèng)魘，已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去了，現(xiàn)在的中國(guó)年年豐收，糧食多得吃不完。再說(shuō)建房子，現(xiàn)在有銀行，銀行愿意給你借錢，叫“按揭貸款買房”。

說(shuō)到“按揭貸款買房”這件事，不少人認(rèn)為那是“虧了利息”，這也是大錯(cuò)特錯(cuò)。其實(shí)，按揭買房，盡管支付了利息，但是結(jié)果不但不虧，而且還是賺了。我來(lái)個(gè)案例分析：假如你手上有一百萬(wàn)元，擬購(gòu)買一套總價(jià)一百萬(wàn)元的房子，你有兩個(gè)方案：

方案一：一次性付款。方案二：交首付30萬(wàn)，按揭貸款70萬(wàn)(五年)。然后，將手中余下的70萬(wàn)元現(xiàn)金，存銀行五年定期。

其中，方案二的損益計(jì)算如下：銀行按揭 70萬(wàn)，住房公積金貸款年息3.5%，五年“虧”了122500元利息。但是，手中余下的70萬(wàn)元做銀行定存五年，年利率4.75%，五年賺了166250元。 166250 – 122500 = 43750元。

也就是說(shuō)，你找銀行按揭貸款70萬(wàn)買房，表面上是虧了122500元的利息，但是實(shí)際上，你是賺了43750元的利息——也就是說(shuō)：在買房的時(shí)候，就算你有足夠的錢，你最好也不要一次性付款。因?yàn)槲迥甓ㄆ诘睦�息，超過(guò)了住房公積金貸款的利息。

所以，按揭買房，不但不虧，而且是賺到了。反過(guò)來(lái)說(shuō)：一次性付款買房，表面上是“節(jié)省”了利息，但實(shí)際上是虧了利息，是一件不折不扣的傻事。我們還是回到“親友借錢”這個(gè)話題。同樣是買100萬(wàn)的房子，倘若你手上只有50萬(wàn)，缺50萬(wàn)，那么，你有以下兩個(gè)方案可供選擇：

方案一：交首付50萬(wàn)，找銀行貸款50萬(wàn)。方案二：找親友借50萬(wàn)。一次性付款。

倘若你的親友不借給你這50萬(wàn)，那么，你的親友可以將這50萬(wàn)存到銀行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。 但是，由于你的親友借了這50萬(wàn)給你了，五年之后，你還他/她50萬(wàn)元，因此，他/她沒(méi)有利息。

換句話說(shuō)：你找親友借50萬(wàn)、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他/她118750元的利息收益。讀到這里，假設(shè)你覺(jué)得不好意思，最后也決定補(bǔ)償給你的親友118750元利息，那么，其實(shí)你還不如當(dāng)初做銀行按揭，因?yàn)?0萬(wàn)住房公積金按揭五年，按年息3.5%計(jì)算，五年利息僅僅需要87500元。

換句話講：你找親友借錢，還不如干脆找銀行借錢劃算，除非你蓄意要侵吞親友的利息收益。這就是“親友借錢”深層次的真相：你打著“親情”、“友情”的旗號(hào)，干的卻是壓榨、剝削、侵吞親戚朋友利息收益(財(cái)產(chǎn))的壞事。 所以我說(shuō)：找親友借錢，其實(shí)是一種陋習(xí)。

說(shuō)到這里，也許有一些讀者會(huì)提出以下這個(gè)疑問(wèn)：“經(jīng)濟(jì)有困難的時(shí)候，親友不幫助，這樣的親友，要來(lái)干什么?”這個(gè)問(wèn)題，迷惑性很強(qiáng)，具有很強(qiáng)的殺傷力。但是，我們不妨從對(duì)方的角度反過(guò)來(lái)也問(wèn)一問(wèn)： “這個(gè)親友和我交往，是為了借錢，這樣的親友要來(lái)做什么?”

這樣，更深一層的問(wèn)題就來(lái)了：“親友” 這種社會(huì)角色，到底是做什么的?難道有需要的時(shí)候，親友不應(yīng)該互相幫助嗎? “有需要，親友就一定要幫助嗎?”

你缺衣服時(shí)，應(yīng)該去服裝店購(gòu)買，而不是找親友幫你裁一套。你家失火了，你應(yīng)該撥打119找火警救火，而不是找親友幫忙。你失業(yè)了，你應(yīng)該到人才市場(chǎng)找工作，而不是找親友給你謀職。同理，你需要錢，你應(yīng)該找銀行借錢，而不是找親友借錢。

為什么找服裝店買衣服?因?yàn)榉�裝店的衣服，比親友制作的衣服更漂亮。為什么找火警救火?因?yàn)榛鹁�救起火�?lái)，比親友救火更專業(yè)。為什么去人才市場(chǎng)找工作?因?yàn)槿瞬攀袌?chǎng)提供的選擇，比親友所能提供的選擇更多。為什么找銀行借錢?因?yàn)殂y行可借的錢更多、借期可以更長(zhǎng)。

按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，假設(shè)14億人全部戒除“找親友借錢”的惡習(xí)，那么接下來(lái)，可以預(yù)見(jiàn)的結(jié)果是：中國(guó)的民間，將催生一個(gè)十分龐大的借貸市場(chǎng)，在這個(gè)龐大的市場(chǎng)需求的刺激之下，幾乎所有的銀行都會(huì)推出親民的小額借貸產(chǎn)品，另外，民間也會(huì)象雨后春筍一般，催生出許許多多的小額借貸公司。

將原本可以由市場(chǎng)解決的問(wèn)題、轉(zhuǎn)嫁給自己的親友，這就是中國(guó)式的“親情”、“友情”，請(qǐng)容筆者不客氣地說(shuō)一句：這種所謂的“親情”、“友情”，其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)：不但虛偽，而且丑陋。

再來(lái)個(gè)案例分析：張三找李四借錢。李四不借。張三被拒絕后，是這樣想的：你不借錢給我，你這個(gè)朋友，不值得交往。而在李四這邊，處境卻往往是這樣的：原來(lái)，李四稍微有一點(diǎn)積蓄之后，猛然發(fā)現(xiàn)：全世界的親友都如狼似虎地、來(lái)找自己借錢：什么大姑媽、三姨媽、二表弟、青梅竹馬A、同桌的你B、鐵哥們C、老同學(xué)D……..人人都來(lái)找李四借錢。

這時(shí)，李四有以下三個(gè)選項(xiàng)：選項(xiàng)一、凡是來(lái)的都借。其結(jié)果是：李四陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地。選項(xiàng)二、借一部分、不借一部分。 其結(jié)果是：李四覺(jué)得對(duì)不起沒(méi)借的那部分人，心里承受煎熬。選項(xiàng)三、索性一律不借。 最終，李四選擇了第三個(gè)選項(xiàng)，結(jié)果是：所有的親友都和自己反目成仇、不相往來(lái)了。

試問(wèn)：張三在當(dāng)初開(kāi)口向李四借錢的時(shí)候，有沒(méi)有想過(guò)：自己正在為李四出難題?又有沒(méi)有為李四想過(guò)：李四的妻子，會(huì)不會(huì)有意見(jiàn)?張三自己的借錢行為，會(huì)不會(huì)影響李四的家庭和睦?等等，各種后果，張三有沒(méi)有為李四想過(guò)?顯然沒(méi)有。

所以，我們可以知道：張三開(kāi)口借錢的行為，其實(shí)也是一種自私的行為，在這個(gè)行為當(dāng)中，張三只想到了自己，而沒(méi)有為對(duì)方想一想——給親友添麻煩了，自己卻全然不知。

是什么使人變得如此自私?是什么使人因?yàn)椤板X”的問(wèn)題而親友離散、反目成仇?——因?yàn)槲覀冎袊?guó)人打著 “人情味”的旗號(hào)、將一個(gè)本來(lái)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的問(wèn)題、轉(zhuǎn)嫁給了自己的親友——這才是問(wèn)題的根源。

“親友借錢”，表面上不用支付利息，而在實(shí)際上，也是存在著“隱形利息”的。你的親友借了錢給你之后，從此，在他/她的心目中，你就欠他/她一份“恩情”，從今往后，你必須加倍地對(duì)他/她好，否則，他/她就會(huì)覺(jué)得你“不懂感恩”、“忘恩負(fù)義”。

生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種“人情債”，其實(shí)比銀行利息更難計(jì)算、更難償還。一旦對(duì)方對(duì)于這種“人情回報(bào)”的期望值與實(shí)際所得不符，往往就會(huì)使人懷恨在心、進(jìn)而反目成仇。生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種事情，比比皆是。

所以，無(wú)論我們從哪一個(gè)角度去探討，我們都可以得出以下這個(gè)結(jié)論：“金融借貸服務(wù)” 這個(gè)社會(huì)角色，由“金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”來(lái)承擔(dān)，是最佳的、最合理的方案。

也就是說(shuō)：找親友借錢，在現(xiàn)代社會(huì)，既不經(jīng)濟(jì)，也不科學(xué)，而更重要的是：它不利于人際交往，是人與人之間融洽相處的一個(gè)重大障礙。人類的理性和實(shí)踐告訴我們：這個(gè)障礙，并非是不可排除的。

真理往往違背直覺(jué)。我們一直以為理所當(dāng)然、甚至是天經(jīng)地義的事情，往往不一定就是對(duì)的。人類社會(huì)的進(jìn)步，也并不是依靠人類的感性沖動(dòng)，而要依靠人類高度的理性認(rèn)識(shí)。